INVOCAREA MORATORIULUI LEGAL AL RAMBURSĂRII ÎMPRUMUTURILOR BANCARE ÎN VEDEREA EVITĂRII INTRĂRII ÎN INSOLVENŢĂ A DEBITORILOR

ABSTRACT

The facility to suspend payments on overdue loans has been set up to mitigate the impact of exceptional measures taken in the current pandemic conditions, which have led to financial instability and low liquidity, with an impact on entrepreneurs and consumers. By invoking the legal moratorium, the debtors can obtain a postponement of payments for a period of up to 9 months, at the latest until the end of the current year, with the perspective of extending this term. The extension of the crediting period shall be granted for a duration at most equal to that for which the suspension was requested. For non‑mortgage loans, the interest rate is calculated by capitalization for the months of suspension of payments and interest is paid together with the instalments after the cessation of the deferral. For shorter‑term mortgages, the impact of restructuring is not significant, since interest holds a lower share in the monthly payment.

KEYWORDS: legal moratorium • overdue instalments • consumer loans • mortgages • interest rate capitalization

1. Cadrul legal aplicabil^[i]

Măsurile restrictive impuse de autorităţi pe fondul crizei sanitare generate de pandemie au determinat restrângerea activităţilor economice şi lucrative, ceea ce creează riscul generării unei crize financiare. Pentru a contrabalansa efectul măsurilor prohibitive asupra mediului antreprenorial, legislaţia a fost adaptată, prin configurarea unor remedii de natură a sprijini entităţile afectate de aceste blocaje economice.

Prin instituirea unor remedii legislative, întreprinderile defavorizate sunt sprijinite să îşi continue activităţile, fie şi la o scară mai redusă, în vederea evitării intrării în insolvenţă. O astfel de măsură remediu o reprezintă instituirea facilităţii suspendării plăţii ratelor la creditele bancare, ceea ce contribuie la împiedicarea declanşării unor proceduri de executare individuală sau colectivă împotriva debitorilor care nu ar fi în măsură să susţină plata ratelor.

Demersul legislativ a fost unul sinuos, influenţat de anumite orientări divergente. Iniţial, Guvernul a dispus în regim de urgenţă acordarea unor facilităţi pentru împrumuturile acordate de instituţii de credit şi instituţii financiare nebancare anumitor categorii de debitori, prin intermediul O.U.G. nr. 37/2020^[ii]. După adoptarea normelor de punere în aplicare^[iii] a acestei ordonanţe a fost posibilă formularea cererilor de amânare a ratelor scadente eligibile.

În acelaşi timp, Parlamentul a adoptat o lege de suspendare a ratelor pentru contractele de credit şi contractele de leasing, mult mai favorabilă împrumutaţilor decât cea adoptată de Guvern. Cu toate acestea, legea în cauză a fost atacată la Curtea Constituţională, care a admis cu unanimitate de voturi obiecţia de neconstituţionalitate şi a constatat că Legea pentru suspendarea rambursării creditelor este neconstituţională, în ansamblul său, motivat de faptul că propunerea legislativă nr. 181 din 30 martie 2020, având ca obiect Legea pentru suspendarea rambursării creditelor, avea acelaşi obiect de reglementare cu cel al O.U.G. nr. 37/2020.

Aplicarea cât mai rapidă a prevederilor actului normativ, ce oferă posibilitatea de amânare la plată, cu perioade de până la 9 luni, până la data de 31 decembrie 2020, a ratelor scadente împrumuturilor (rate de capital, dobânzi şi comisioane), vine în sprijinul mediului de afaceri, precum şi al persoanelor fizice ale căror venituri au fost afectate, direct sau indirect, de pandemia COVID‑19. În condiţiile în care situaţia economică nu se va ameliora în perioada următoare, oficialităţile au dat asigurări că vor face toate demersurile în vederea prelungirii acestui moratoriu.Astfel, la acest moment, doar O.U.G. nr. 37/2020 este aplicabilă drept temei legal pentru suspendarea plăţii ratelor pe motivul imposibilităţii generate de contextul general actual.

Important de menţionat este faptul că luarea acestei măsuri a fost posibilă în urma deciziei EBA (Autorităţii Bancare Europene – n.a.) prin care băncile au fost scutite de a mai constitui pro­vizioane^[iv].

 

2. Persoanele care pot solicita suspen­darea plăţii ratelor restante la credite

Pentru a putea invoca beneficiul suspendării la plată a ratelor la credite, debitorii trebuie să întrunească cerinţele prevăzute de lege, în raport de categoria din care fac parte. Debitorii îndreptăţiţi să formuleze cererea pot face parte din una dintre următoarele categorii de persoane:

‑ persoane fizice, inclusiv persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale şi întreprinderi familiale, care exercită profesii liberale în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei;

‑ persoane juridice din contractele de credit, respectiv leasing, cu excepţia instituţiilor de credit definite potrivit O.U.G. nr. 99/2006.

Beneficiul moratoriului legal poate fi invocat în măsura în care debitorii probează că:

 

2.1. veniturile le‑au fost afectate, direct sau indirect, de situaţia gravă generată de pandemia COVID‑19, după cum urmează:

• debitorii din categoria persoanelor fizice:
• în privinţa creditelor ipotecare, trebuie să dovedească faptul că scăderea veniturilor se datorează uneia dintre urmă­toarele circumstanţe: intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia în şomaj tehnic, ca efect al închiderii/restrângerii activităţii angajatorului; concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia; reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia; plasarea debitorului în carantină instituţionalizată sau izolare la domiciliu, îmbolnăvirea cu COVID‑19 sau alte asemenea circumstanţe;
• în cazul creditelor de nevoi personale (altul decât cel ipotecar), pot beneficia de suspendare dacă declară pe propria răspundere: că veniturile sale sau ale familiei au scăzut, din cauza situaţiei grave generate de pandemia COVID‑19; că din aceste motive se găseşte în imposibilitate de a‑şi onora obligaţiile de plată”. Depunerea unor declaraţii al căror conţinut se dovedeşte neadevărat se consideră fals în declaraţii, de natură să atragă răspunderea autorului, conform legii penale.
• debitorii din categoria persoanelor fizice autorizate, întreprinderilor familiale, profesiilor liberale şi a profesiilor exercitate în baza unor legi speciale:
• dacă probează că activitatea le‑a fost întreruptă parţial sau total ca efect al deciziilor luate de autorităţile publice com­petente potrivit legii, pe perioada stării de urgenţă decretate, cu următoarele urmări: restrângerea pieţei de desfacere, restrângerea numărului de angajaţi, diminuarea numărului de furnizori ş.a.;
• debitorii din categoria persoanelor juridice – de exemplu, societăţile:

‑ dacă deţin un certificat de situaţii de urgenţă emis de Ministerul Economiei, Energiei şi Mediului de Afaceri;

‑ dacă deţin certificatul pentru situaţii de urgenţă emis de Ministerul Economiei, Energiei şi Mediului de Afaceri prin care se constată, în baza decla­raţiilor pe propria răspundere a debitorilor, dimi­nuarea veniturilor sau a încasărilor cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie şi februarie 2020 sau

• dacă activitatea lor a fost întreruptă parţial sau total ca efect al deciziilor emise de autorităţile publice competente pe perioada stării de urgenţă decretate, cu următoarele urmări: restrângerea pieţei de desfacere, restrângerea numărului de angajaţi, diminuarea numărului de furnizori ş.a.m.d.

 

2.2. nu se află în insolvenţă la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informaţiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Naţional al Registrului Comerţului.

 

3. Creditele pentru care se poate solicita suspen­darea plăţii ratelor

Pentru a beneficia de suspendarea plăţii ratelor restante, creditul în cauză trebuie să întrunească următoarele condiţii:

3.1. creditul să nu fi ajuns la maturitate – contractul să fie în derulare la data cererii de suspendare, mai precis creditele să fi fost acordate până la data intrării în vigoare a O.U.G.
nr. 37/2020, iar data finalizării împrumutului (încetării contractului de credit) să fie după 30 martie 2020;

3.2. creditorul să nu fi declarat scadenţa anticipată, anterior intrării în vigoare a ordonanţei de urgenţă, şi să nu se afle în executare silită – deci să nu se fi devansat data stabilită în contract pentru încetarea contractului, ca urmare a aplicării de către creditor a măsurii scadenţei anticipate în condiţiile prevăzute de lege, respectiv: debitorul a intrat în insolvenţă, nu a adus garanţiile asumate, a micşorat garanţiile existente etc.;

3.3. debitorii să nu aibă restanţe la credit la data instituirii stării de urgenţă pe teritoriul României sau să îşi aducă datoria la zi, înainte de a solicita această facilitate. Această condiţie ar putea împiedica unii debitori să beneficieze de moratoriul legal, neavând suficiente lichidităţi pentru plata sumelor datorate.

 

4. Etapele procedurii instituite pentru a obţine beneficiul suspendării ratelor

4.1. Formularea cererii de către debitor

Cererea trebuie efectuată în condiţiile prevăzute de art. 3 din O.U.G. nr. 37/2020 referitoare la:

‑ documentele necesare solicitantului: o declaraţie pe propria răspundere din care să rezulte că i‑au fost afectate veniturile proprii, direct sau indirect, de situaţia gravă generată de pandemia COVID‑19 faţă de nivelul înregistrat anterior declarării stării de urgenţă şi se află în impo­sibilitatea de a onora obligaţiile de plată aferente creditului;‑ termenul pentru transmiterea solicitării – iniţial, se impunea formularea cererii cel mai târziu până la 45 de zile de la data de 30 martie 2020, când O.U.G. nr. 37/2020 a intrat în vigoare. Acesta este valabil atât pentru creditele ipotecare, cât şi pentru cele de nevoi personale, însă, ulterior, termenul iniţial de depunere a solicitărilor în baza O.U.G. nr. 37/2020 a fost extins până la data de 15 iunie 2020;

‑ modalitatea de transmitere a cererii: cererea se transmite la distanţă, la datele de contact ale creditorului precizate în contractul de credit sau printr‑un alt canal de comunicare la distanţă oferit de creditor, în una dintre următoarele modalităţi: în format letric, prin poşta electronică, sau pe cale orală, prin telefon, la un număr de telefon dedicat, care va fi anunţat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, în cazul în care debitorul nu poate transmite cererea prin unul dintre mijloacele enu­merate anterior, situaţie în care creditorul are obligaţia înregistrării convorbirii. În cerere se precizează perioada pentru care se solicită suspendarea, care poate varia la alegerea debitorului, pentru o perioadă cuprinsă între o lună şi nouă luni.

 

4.2. Analiza şi aprobarea cererii de către creditor

Creditorul analizează solicitarea şi o aprobă în condiţiile prevăzute în normele de aplicare a acestei ordonanţe de urgenţă^[v]. Banca (sau IFN‑ul) poate decide dacă admite sau respinge cererea de amânare a plăţii ratelor, după ce verifică încadrarea creditului în condiţiile impuse.

Banca va răspunde cererii de suspendare a ratelor în termen de maximum 15 zile de la data solicitării amânării^[vi]. Decizia va cuprinde şi o explicaţie a ratelor, a dobânzilor şi a comi­sioanelor pentru care se aplică amânarea. Decizia de amânare va cuprinde şi noul calendar al rambursării actualizate a plăţilor. Acesta va fi trimis împrumutatului de către bancă sau IFN în termen de 30 de zile. Decizia de aprobare conţine şi numărul de rate care a fost solicitat de debitor pentru suspendarea la plată.

Decizia se comunică debitorului în format letric sau prin poşta electronică, la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr‑un alt canal de comunicare la distanţă oferit de creditor. Decizia poate fi comunicată şi telefonic, cu respectarea obligaţiei creditorului de înregistrare a convorbirii, după caz, în funcţie de opţiunea exprimată de debitor.

Modificarea contractelor de credit potrivit prevederilor Ordonanţei se produce prin efectul legii, fără încheierea de acte adiţionale, creditorul notificând debitorului clauzele contractuale modificate în termen de 30 de zile de la primirea solicitării.

 

4.3. Contestarea deciziei băncii de respingere a cererii de suspendare

Debitorul are la dispoziţie două modalităţi prin care poate contesta decizia prin care banca i‑a respins cererea de suspendare a ratelor.

Una dintre metode este efectuarea unei sesizări prin intermediul platformei online aici.gov.ro, pusă la dispoziţie de Guvernul României, şi completarea formularului „Trimite sesizare”, pentru a notifica Ministerul Finanţelor cu privire la un posibil abuz comis de o bancă sau IFN cu privire la cererea de amânare. Petentul va trebui să indice într‑una dintre rubricile formularului care este motivaţia adusă de instituţia de credit în decizia de respingere.

O altă soluţie prin care poate fi contestată decizia băncii este să se adreseze instanţei cu o acţiune în contestarea adresei prin care banca sau IFN‑ul arată că suspendarea plăţii ratelor nu este posibilă. Această cale este recomandată şi în cazul în care banca sau IFN‑ul aleg să nu dea curs unei solicitări de amânare a ratelor, în condiţiile în care actele normative în vigoare nu precizează o altă posibilitate.

 

5. Efectele suspendării obligaţiei de plată a ratelor

Obţinerea deciziei de aprobare a cererii de suspendare a obligaţiei de plată a ratelor bancare generează o serie de efecte de natură să amelioreze situaţia financiară dificilă pe care o traversează debitorul. Se au în vedere, în principal, următoarele consecinţe:

 

5.1. Amânarea plăţii ratelor scadente pentru o perioadă de până la 9 luni, cel târziu până la sfârşitul anului în curs

Potrivit art. 2 din O.U.G. nr. 37/2020, „obligaţia de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi şi comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a prezentei ordonanţe de urgenţă, se suspendă cu până la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020”. Mai precis, în decursul perioadei de amânare, debitorul nu trebuie să efectueze nicio plată. Totodată, în perioada suspendării, nu se calculează întârzieri la plată, penalităţi, iar persoanele care apelează la amânare nu sunt raportate la Biroul de Credit.

Cel mai probabil, măsura moratoriului legal va fi prelungită la începutul anului următor, după cum declară oficialităţile. Ministrul finanţelor publice a menţionat într‑un comunicat că discuţiile despre continuarea programului de amânare a plăţii ratelor sunt ceva mai complexe şi depind de mai mulţi factori. În argumentarea acestei susţineri s‑a invocat faptul că luarea acestei măsuri depinde şi de nişte decizii pe care trebuie să le ia Banca Naţională, de decizii ale Agenţiei care supervizează piaţa bancară în Uniunea Europeană. Mai mult, pentru a dispune prelungirea moratoriului, este necesar a face o estimare a costurilor pentru a putea verifica în ce măsură creditele ipotecare vor fi susţinute şi de către stat^[vii].

Ministrul a adăugat ca toate aceste programe vor continua şi anul viitor, pentru ajutorarea sectorului economic. „Toate vor fi prelungite, însă poate nu vor avea aceeaşi formă. Putem să plecăm de la o prelungire până la variante care sunt mai soft, pe anumite cazuri specifice”.

 

5.2. Prelungirea perioadei de creditare cu o durată egală cel mult cu cea pentru care s‑a cerut suspendarea

Perioada maximă de creditare prevăzută în reglementările creditorilor poate fi depăşită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligaţiei de plată.

Reţinem, aşadar, că prelungirea duratei de cre­ditare:Spre exemplu, un credit de nevoi personale pentru care s‑a solicitat amânarea plăţilor este suspendat de la 1 mai până la 1 august. În aceste 3 luni, dobânda continuă să fie aplicată sumei care a rămas de plată şi va fi achitată eşalonat de către împrumutat odată cu reluarea plăţilor. Noua rată datorată după suspendare va fi mai mare decât cea iniţială, deoarece va include şi dobânda aferentă perioadei de suspendare. Totodată, contractul de împrumut se prelungeşte cu cele 3 luni de suspendare a plăţilor. Deşi ar fi expirat în mod normal pe 1 octombrie 2020, în urma suspendării, ultima rată va fi pe 1 ianuarie 2021.

‑ poate fi cerută pentru o perioada maximă identică cu cea pentru care s‑a obţinut suspendarea, practic se translează intervalul de timp al suspendării de maximum 9 luni după data de încetare stabilită iniţial în contractul de creditare;

‑ poate fi cerută pentru o perioadă mai redusă decât cea pentru care s‑a cerut suspendarea, când se prelungeşte durata creditării cu un interval mai restrâns decât cel pentru care s‑a amânat plata; practic, se comprimă perioada în care trebuiau rambursate ratele restante. Astfel, dacă s‑a sistat plata pentru 6 luni, se va putea prelungi durata creditului cu doar trei luni, dacă se angajează debitorul să restituie într‑o lună de la încetarea suspendării plata a două rate lunare;

‑ este limitată în cazul persoanelor fizice, la perioada corespunzătoare încadrării în limita de vârstă în cazul debitorilor pentru care prelungirea maturităţii creditelor depăşeşte limita prevăzută prin reglementările creditorilor de acordare a creditelor. În acest caz, creditorii procedează la restructurarea creditelor cu încadrarea în limita de vârstă;

‑ poate să nu fie cerută, dacă debitorul alege să restituie ratele restante din perioada suspendării în decursul perioadei de creditare convenite iniţial, angajându‑se să plătească, după încetarea suspendării, întreaga datorie; de exemplu, să achite într‑o lună, pe lângă rata curentă, şi o rată restantă.

Prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data comunicării solicitării de suspendare adresate creditorilor pentru solicitările aprobate de creditori. Creditorii procedează la restructurarea creditelor în raport cu situaţiile expuse mai sus. Comunicarea se va face prin canalul de comunicare agreat dintre părţi, iar pentru confirmarea amânării nu va fi necesară încheierea unui act adiţional.

Pentru cei care au credite garantate de stat (de exemplu, Prima Casă), banca va trebui să informeze şi garantul cu privire la prelungirea contractului de garantare.

 

5.3. Regimul dobânzii aplicabile în perioada suspendării

 

5.3.1. Cazul în care dobânda se capitalizează

Pentru creditele neipotecare, dobânda se calculează prin capitalizare, pentru lunile de suspendare a plăţilor, şi se plăteşte împreună cu rata creditului după încetarea amânării. În graficul de rambursare refăcut după acordarea facilităţii de suspendare a obligaţiei de plată se menţine rata de dobândă la nivelul prevăzut în contractul de credit iniţial încheiat între debitor şi creditor.

Cu toate acestea, dobânda datorată de debitor, cores­punzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată în conformitate cu ordonanţa de urgenţă, se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se va plăti eşalonat, începând cu luna următoare expirării perioadei de suspendare, pe durata rămasă până la noua scadenţă a creditelor sau până la scadenţa iniţială, în cazul nerestructurării creditelor.

 

5.3.2. Cazul în care dobânda nu se capita­lizează

Pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice, dobânda aferentă perioadei de suspendare se calculează potrivit prevederilor contractului de credit şi reprezintă o creanţă distinctă şi independentă în raport cu celelalte obligaţii izvorâte din contractul de credit. Aşadar, în perioada de amânare, dobânda va continua să curgă, însă va reprezenta o nouă cheltuială, ce va fi achitată separat de debitor, în 60 de rate egale, fără altă dobândă.

Aşadar, la această creanţă, dobânda este 0% şi plata de către debitor a acestei creanţe se va face eşalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare. Mai exact, dobânda va fi calculată începând cu prima zi calendaristică următoare perioadei de suspendare a obligaţiilor de plată a ratelor scadente.

 

5.4. Garantarea plăţii dobânzilor de către stat prin scrisori de garanţie

Ministerul finanţelor publice garantează în procent de 100% plata dobânzii aferente creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice. Ministerul este autorizat să mandateze F.N.G.C.I.M.M. în vederea emiterii de scrisori de garanţie în numele şi în contul statului în favoarea creditorilor. Acordarea şi derularea garanţiilor de stat se realizează pe baza unei convenţii de garantare încheiate între F.N.G.C.I.M.M. şi creditori^[viii]. Această scrisoare de garanţie reprezintă angaja­mentul irevocabil şi necondiţionat prin care F.N.G.C.I.M.M. se obligă în numele şi în contul statului să plătească creditorului sumele care reprezintă dobânzi amânate la plată aferente creditelor ipotecare contractate de persoane fizice care beneficiază de facilitatea de suspendare a plăţilor în condiţiile OUG, având o valabilitate de maximum 5 ani.

În cazul în care în structura dobânzii aferente creditelor ipotecare sunt prevăzuţi indici variabili, valoarea scrisorii de garanţie este determinabilă pe baza estimărilor creditorilor privind evoluţia indicilor variabili.

Pentru efectuarea corecţiei valorii scrisorii de garanţie, până la data de 31 ianuarie 2021 creditorii au obligaţia comunicării către F.N.G.C.I.M.M. a situaţiei centralizatoare privind valoarea cumulată a dobânzilor de plată, determinată pe baza valorii indicilor care intră în structura de cost a dobânzii, conform contractelor de credit încheiate cu debitorii.

Garanţiile financiare sunt instrumente anticiclice intens utilizate în atenuarea şocurilor economice asupra mediului antreprenorial, cu efecte semnificative în perioadele de criză şi post‑criză, iar din această perspectivă, beneficiarii trebuie să fie asiguraţi că F.N.G.C.I.M.M. oferă un parteneriat solid pentru continuarea activităţii companiilor^[ix].

Fiecare creditor comunică F.N.G.C.I.M.M. pe propria răspundere valoarea totală a angajamentului de garantare rezultat din cumularea sumelor de plată conform graficelor de eşalonare a plăţii sumelor reprezentând dobânzi datorate de debitori. După efectuarea de către M.F.P. a plăţii valorii de executare a garanţiei, F.N.G.C.I.M.M. întocmeşte un titlu de creanţă prin care se individualizează obligaţiile de plată ale persoanelor fizice beneficiare ale acestei facilităţi, care va deveni titlu executoriu în condiţiile legii.

Creanţele rezultate din plata garanţiilor de stat acordate în baza acestor prevederi, respectiv sumele plătite creditorilor în baza scrisorilor de garanţie, sunt creanţe bugetare şi se recuperează de la debitori de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală, făcându‑se venituri ale bugetului de stat. Totodată, pentru neplata la scadenţă a obligaţiilor rezultate din executarea scrisorilor de garanţie, debitorul datorează obligaţii fiscale accesorii care se calculează şi se comunică de către organele fiscale competente ale ANAF.

 

5.5. Implicaţiile suspendării plăţii asupra costului final al creditului

Analiştii bancari recomandă debitorilor să apeleze la măsura extremă a suspendării pentru o perioadă cât mai scurtă, de 2‑3 luni, mai ales că dobânzile sunt în scădere în această perioadă (datorită reducerii indicelui ROBOR) şi după perioada de amânare nu se ştie cu cât vor creşte (din cauza recesiunii), astfel că este preferabil să se achite cât mai repede creditul.

 

5.5.1. Costul în cazul creditelor ipotecare

În cazul creditelor ipotecare cu scadenţe mai scurte sau raportat la care mai este de plată mai puţin, impactul restructurării nu este atât de mare, pentru că dobânzile reprezintă o pondere mai mică în rata lunară. De exemplu, dacă se prelungeşte perioada de rambursare cu cele 9 luni amânate, rata la un credit ipotecar creşte cu 12% pe următorii 5 ani. Dacă nu se prelungeşte perioada de rambursare a creditului (de exemplu, fiindcă se depăşeşte vârsta maximă a debitorului), rata la un credit ipotecar creşte cu 13% pe următorii 5 ani, însă totalul de rambursat este mai mic (deoarece se plătesc dobânzi pe o perioadă mai scurtă).

Într‑o simulare, se porneşte de la un credit de 300.000 de lei, încheiat pe o perioadă de 360 de luni, cu dobândă de 6%. În cazul în care nu se apelează la suspendarea ratelor, totalul de rambursat la finalul creditului este de circa 647.000 lei. În cazul în care se apelează la suspendarea ratelor la pachet cu prelungirea duratei de creditare, totalul de rambursat la finalul creditului urcă la circa 658.000 lei. Aşadar, cei care apelează la această variantă de suspendare vor avea de achitat cu circa 11.000 de lei mai mult decât în mod normal. În situaţia în care se apelează la suspendarea ratelor, însă cu menţinerea perioadei de creditare, totalul de rambursat la finalul creditului urcă la circa 651.000 lei. Prin urmare, cei care apelează la această variantă de suspendare vor avea de achitat cu circa 4.000 de lei mai mult decât în mod normal^[x].

5.5.2. Costul în cazul creditelor de consum

În acest caz, costurile sunt şi mai ridicate, deoarece se aplică formula „dobândă la dobândă”.

Într‑o simulare de calcul credit de nevoi personale în valoare de 48.400 lei, pe 5 ani, cu dobânda de 9%, rata lunară este de 1.005 lei, iar totalul de rambursat va fi de 60.282 lei. Dobânda acumulată în 9 luni de suspendare va fi de 3.090 lei, care se adaugă la soldul iniţial, care devine de 51.490 lei. Dacă se prelungeşte perioada de rambursare cu cele 9 luni amânate, rata la credit va creşte cu 6%, pe următorii 5 ani. Dacă nu se prelungeşte perioada de rambursare a creditului (de exemplu, fiindcă se depăşeşte vârsta maximă a debitorului), rata la credit va creşte cu 21% până la sfârşitul perioadei de rambursare de 51 de luni în exemplul dat^[xi].Spre exemplu, la un împrumut de 15.000 de lei pe 36 de luni cu dobândă de 10,5%, în cazul amânării ratelor cu 9 luni, rata lunară creşte cu 6%, de la 488 de lei la 522 de lei după reluarea plăţilor. Aplicarea dobânzilor la dobânzi creşte suplimentar costul creditului cu 182 de lei. Creditele de consum sunt, în general, cu dobândă fixă, aşa că nu vor fi influenţate de scăderea indicatorilor de piaţă. În cazul în care nu se prelungeşte perioada de rambursare a creditului (de exemplu, fiindcă se depăşeşte vârsta maximă a debitorului), rata la un credit de nevoi personale creşte cu 21% până la sfârşitul perioadei de rambursare (51 de luni, în exemplul dat), faţă de rata la un credit ipotecar care creşte cu 13% pe următorii 5 ani. Mai ales pentru creditele aflate la începutul perioadei de rambursare, dobânda reprezintă 75% din rată, astfel se ajunge să se plătească aproape 3 rate în plus la un credit de nevoi personale şi peste 6 rate în plus la un credit ipotecar. Pentru creditele mai vechi, suma acumulată din dobândă nu va fi la fel de mare.

 

Concluzii

Măsura suspendării ratelor reprezintă o facilitate menită să confere întreprinzătorilor oneşti o soluţie de salvare a afacerii lor, astfel încât aceştia să depăşească problemele financiare generate de criza economică actuală. Prin intermediul acestui remediu, debitorii pot obţine un răgaz de la a fi supuşi executării silite individuale şi evită, totodată, intrarea prematură în procedura insolvenţei. Sfatul specialiştilor în domeniu este însă să se acceseze cererea de suspendare a ratelor la credit doar dacă situaţia financiară este una cu adevărat dificilă. În situaţia în care debitorii sunt nevoiţi să suspende plata ratelor, atunci recomandarea este să apeleze la varianta de suspendare cu menţinerea perioadei de creditare. Rata lunară după perioada de suspendare va fi mai mare, însă, per total, costul plătit va fi mult mai mic, astfel că şansele de redresare după achitarea datoriei vor creşte.

Note

[i] E-mail: luiza.gavrilescu@uaic.ro.

[ii] Publicată în M. Of. nr. 261 din 30 martie 2020.

[iii] Publicate în M. Of. nr. 285 din 6 aprilie 2020.

[iv] https://e-juridic.manager.ro/articole/amanarea-ratelor-la-banci-posibila-din-nou-din-2021-planurile-mfp-27509.html.

[v] Conform art. 3 alin. (4) din Normele metodologice.

[vi] Conform art. 5 alin. (4) din Normele metodologice.

[vii] Ministrul Câțu a declarat „Este clară intenția noastră și am găsit și de partea cealaltă deschidere, atât din partea BNR, cât și a sistemului financiar bancar; așa cum am găsit soluția care s-a aplicat celor afectați de corona­virus, așa vom găsi în continuare soluții” – https://e-juridic.manager.ro/ articole/somajul-tehnic-si-amanarea-ratelor-la-banci-valabile-si-in-2021-27594.html?fbclid=IwAR3yhZogD0s-QQJ1O9wn-y4pmriay2yWAjiEHKR lopggWem5EWpuEdI4RUg.

[viii] Modelul acestei scrisori a fost aprobat prin Ordin al ministrului finanțelor publice în termen de 15 zile de la intrarea în vigoare a O.U.G.
nr. 37/2020.

[ix] https://financialintelligence.ro/fngcimm-acorda-sprijin-companiilor-si-sectorului-financiar-prin-preluarea-partiala-a-riscurilor-de-credit.

[x] Calculator DAE FinZoom.ro.

[xi] https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-credite/?s_=71hql LZA-Rbr1r_rapdfSg_oycboWXewmWV!7HUR_gnhW3sLq6(hy(dw2BRo Tqh!VQNQWjq5X!b7r_crxvZHa3m(vB49qFmZg8ghiXGkPxKr)HhHMTAfBXKs2HHoJ1s-gljiSPnEhXRq0ipD-gM6kmuPt_drcuUqnWT722xT3uEbM Gs3NzaRg!CkDCi0x8(HvTzzg0BQN_4VPhcLzgK8s3riQpOU0g#details.